학자금대출 상환액 계산기

기준은 연봉이 아니라 소득금액입니다

“연봉 3천이면 갚는다”는 말이 사람마다 다르게 들리는 이유가 있습니다. 상환기준소득 1,898만원은 총급여가 아니라 근로소득공제를 뺀 뒤의 소득금액이기 때문입니다.

소득금액 = 총급여 − 근로소득공제

총급여 2,851만원이면 근로소득공제가 약 953만원이라 소득금액이 정확히 1,898만원이 됩니다. 즉 연봉 약 2,851만원이 실제 문턱입니다. 연봉이 이보다 적으면 갚을 의무가 없습니다.

갚는 것은 초과분의 20% — 다만 최소 36만원

의무상환액 = max((소득금액 − 1,898만원) × 20%, 36만원) (대학원은 25%)

기준을 갓 넘긴 해에도 연 상환액은 최소 36만원입니다. 초과분 × 20%가 이보다 적으면 36만원을 냅니다(시행령 제10조 제2항). 흔히 ‘갓 넘으면 몇만원’이라고 알려져 있지만 그렇지 않습니다. 소득이 늘면 상환액도 함께 늘고, 실직해서 기준 아래로 내려가면 그해에는 멈춥니다.

다만 이자는 그동안에도 쌓입니다

소득에 연동된다는 것은 ‘갚을 능력이 없으면 안 갚아도 된다’는 뜻이지 ‘그동안 빚이 늘지 않는다’는 뜻이 아닙니다. 2026년 1·2학기 금리는 연 1.7%이고, 재학 중에도 소득이 없는 기간에도 이자가 붙습니다.

다만 기초생활수급자·차상위계층·다자녀 가구와 교육부가 고시한 저소득 구간은 졸업 전, 그리고 소득이 상환기준소득을 넘기 전까지의 이자가 면제되고, 현역병·사회복무요원 복무 기간 이자도 면제됩니다(법 제16조의2).

의무상환액이 한 해 이자보다 적으면 원금이 오히려 늘어납니다. 잔액 2,000만원에 연 1.7% 이자는 34만원이라, 최소부담액 36만원만 내는 해에는 원금이 2만원밖에 줄지 않습니다. 잔액이 더 크면 36만원으로는 이자도 못 덮어 잔액이 커집니다. 이 계산기가 그런 경우에 소진 기간을 숫자로 내놓지 않는 이유입니다.

여유가 생기면 자발적 상환으로 언제든 더 낼 수 있습니다. 중도상환수수료가 없으므로, 여윳돈이 있다면 미리 갚는 편이 이자 면에서 유리합니다.

일반상환 대출과 무엇이 다른가

소득이 불안정할 가능성이 있다면 취업 후 상환이 안전합니다. 반대로 곧 안정된 소득이 예상되고 빨리 털고 싶다면 일반상환이 총 이자 면에서 유리할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 연봉 얼마부터 갚나요?

2025년 귀속 소득(2026년에 통지된 분)의 상환기준소득은 소득금액 1,898만원입니다. 이것은 총급여가 아니라 근로소득공제를 뺀 뒤의 금액이라, 총급여로 환산하면 약 2,851만원입니다. 연봉이 이보다 적으면 갚을 의무가 없습니다.

Q. 기준을 넘으면 전부 갚아야 하나요?

아닙니다. 초과분에 대해서만 학부는 20%, 대학원은 25%를 냅니다. 다만 이렇게 계산한 금액이 연 36만원에 못 미치면 36만원을 냅니다(최소부담 의무상환액). 소득금액이 1,900만원이면 초과분 2만원의 20%는 4,000원이지만 실제 의무상환액은 36만원입니다.

Q. 실직하면 어떻게 되나요?

소득이 상환기준소득 아래로 내려가면 그해에는 의무상환이 없습니다. 소득에 연동되는 구조라 갚을 능력이 없는 동안에는 멈춥니다. 이 점이 일반상환 학자금대출과 가장 크게 다른 부분입니다.

Q. 이자는 계속 붙나요?

붙습니다. 2026년 1학기 기준 연 1.7%입니다. 재학 중과 소득이 없는 기간에도 이자가 쌓이므로, 상환을 오래 미루면 총 부담이 커집니다. 여유가 될 때 자발적 상환으로 미리 갚으면 그만큼 이자가 줄어듭니다.

Q. 회사에서 알게 되나요?

근로소득이 있으면 원천공제 방식으로 매달 급여에서 나눠 떼는 것이 원칙이라, 회사가 알게 됩니다. 다만 본인이 직접 납부하는 방식으로 바꿀 수 있습니다. 재단 누리집에서 신청하면 됩니다.

Q. 갚은 돈으로 세금을 돌려받는다는 게 사실인가요?

사실입니다. 학자금대출 원리금 상환액은 본인 교육비 세액공제 대상이라, 한도 없이 전액을 넣어 15%를 세액에서 뺍니다. 연 300만원을 갚았다면 45만원입니다. 등록금을 낸 해가 아니라 갚은 해에 공제받습니다.